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保险源于互助组织，作为损失补偿机制发展至今，再怎么变化也不会脱离保险姓保的保障本质，但买保障需要花钱。

保险作为金融工具，也是重要的融资渠道，各商业巨贾趋之若鹜的原因在于，资本可以生钱。

简单来讲，保险万变不离两个最基本的属性：

保障属性(对应风险保费)

理财属性(对应储蓄保费)

保障需要花钱，理财可以挣钱。

为了迎合国人买保障不想亏钱的“占便宜”心理，保险公司有针对性的设计了一些非常符合客户消费心理的产品。

讨好型产品设计原则：

当保险的理财属性“挣的钱”大于保险的保障属性“花的钱”时，会给消费者一种直观感受，不但挣了钱，而且获得了保障，感觉像是“占便宜”了。

其正是利用了消费者忽略了资本的时间属性，即钱可以生钱。

1、还本付息的期缴定期高额交通意外险

缺点：价格过高，收益过低，突出极小概率的高保障，其实风险保费就是小几百的事。

一般替代产品：

消费型一年期意外险+增额终身寿险

2、还本付息的期缴定期少儿重疾险

缺点：错过小孩买终身重疾险的黄金期，价格过高，杠杆率过低，保障太短，收益太少。

一般替代产品：

消费型定期少儿重疾险+增额终身寿险

3、带重疾责任的两全险

缺点：重疾和两全险共用保额，关键价格是两份的钱，而获得的却是一份保障。

例如，重疾险先行理赔，那么两全险的责任就会随之结束，即使以后活到了年龄期限也不能得到满期金。这个智商税，能省则省。

建议：分开买，花两份钱获得两份保障。

一般替代产品：

消费型重疾险+增额终身寿险

4、身故返保额的重疾险

缺点：重疾和身故共用保额，关键价格是两份的钱，而获得的却是一份保障。

例如，重疾险先行理赔，那么身故责任就会随之结束，合同终止。

建议：分开买，花两份钱获得两份保障。

一般替代产品：

少儿：消费型重疾险+增额终身寿险+定额定期寿险

成人：消费型重疾险+定额终身寿险

方案替代原则：

用尽量少的钱获得尽量多的有效保障和收益。

风险保费(保障属性)对比保障的有效性(发生概率)，

储蓄保费(理财属性)对比IRR或单利。

写在最后

1、各种类型保险建议分开购买，避免捆绑销售。

2、钱+时间=更多的钱。

钱本身就是有时间属性的，不能忽略，不涨就是跌。

3、什么是好的产品？

价格与价值的对等。

但是没有对比怎么知道产品到底值不值？

这时产品的平价替代就是一个技术活，其目的就是用更少的钱，获得更有效的保障和收益。

4、保险作为商品，有其时代的局限性，要用发展的眼光看问题，产品形态没有好坏之分，目前的落后，也只是价格和价值的不对等，回归合理价格，当无法平价替代时，只要符合客户需求，也是好产品。(身故返保额的重疾险随着价格的合理也值得关注。)